(ب) إجراءات إدارة الديون التعليمية بعد المرحلة

التحول إلى الترام: دليل شامل لإدارة الديون التعليمية بعد التخرج

ويبدأ الفصل الجديد - ولكن بالنسبة لمعظم الخريجين، يفتح هذا الفصل بورقة رصيد تبين آلاف الدولارات )عشرات الآلاف( من الدولارات في قروض الطلاب، ووفقا لمبادرة بيانات التعليم، فإن متوسط درجة خريجي عام ٢٠٢٣ يحمل حوالي ٠٠٠ ٣٧ دولار في ديون الطلاب، وفي حين أن هذا العدد يمكن أن يشعر بغرامة كبيرة - ٢٨١ دولارا - من المهم تذكر أن الدين التعليمي هو استثمار محتمل في المستقبل.

1 - الحصول على صورة كاملة:

يمكن أن تقاتلوا (8217) عدوّاً أنتم دون (8217) أو (النقطة الأولى الأكثر أهمية هي تجميع قائمة حصر كاملة لكل قرض قمتم به(6217)؛ وقد تم إخراج العديد من الخريجين من قائمة القروض الاتحادية (مُدعَّم بشكل مباشر، غير مدعوم، (بيركينز، بيلوس) والقروض الخاصة من المصارف أو نقابات الائتمان، وكل نوع يأتي بخيارات الفائدة الخاصة به، وشروط السداد.

إنشاء قائمة ماجستير القروض

(ج) استخدام النظام الوطني لبيانات الطلبة ] لسحب جميع قروضك الاتحادية، وللقروض الخاصة، تحقق من تقرير ائتمانك في التقرير السنوي للرابطة أو الاتصال بمقرضك مباشرة.

• الرصيد الرئيسي الحالي
• سعر الفائدة (المحدد ضد المتغير)
• اسم خدمة القروض ومعلومات الاتصال
• موعد انتهاء فترة غرايس (الوقت الذي يلي التخرج قبل بدء المدفوعات)
• مبلغ السداد الشهري (بدأ السداد)

Pro tip:] Organize everything in a spreadsheet or a debt-tracking app. Seeing the full picture helps you make informed decisions about which loans to target first.

تعرف أن اهتمامك يرتفع داخل وخارج

وتتحمل القروض الاتحادية المقدمة للطلاب الجامعيين لعام 2024 - 2025 معدلا ثابتا يناهز 6.5 في المائة في حين أن القروض غير المدعومة من الدرجة المباشرة المتخرجة تبلغ نحو 8.08 في المائة، ويمكن أن تتراوح معدلات القروض الخاصة بين 4 في المائة و 14 في المائة حسب سجل ائتمانك، وما إذا كان لديك موقّع مشترك، ففهم ما إذا كانت قروضك ثابتة أو متغيرة أمر حاسم لأن المعدلات المتغيرة يمكن أن ترتفع بمرور الوقت، مما يزيد من عبءك الشهري.

2 - بناء ميزانية مُركَّزة على الديون تعمل في الواقع

ولا تشكل الميزانية قيدا - بل هي تشمل 8217؛ وهي خطة تعطي كل دولار وظيفة، وعندما تحملين ديون الطلاب، ينبغي أن تعطي ميزانيتك الأولوية للسداد مع السماح بنفقات المعيشة الأساسية وبعض المرح.

القاعدة 50/30/20 المعتمدة لسداد الديون

وكثيرا ما يقترح الخبراء الماليون إطار 50/30/20: 50 في المائة من الدخل بعد الضرائب لتلبية الاحتياجات، و 30 في المائة للرغبات، و 20 في المائة للوفورات والديون، وإذا كان لديك عبء ديون مرتفع، فإنهم ينظرون في التحول إلى نسبة 50/25/25 (الحاجات، والرغبات، والديون/الوفورات) أو حتى إلى نسبة 50/2030 في المائة لسداد الديون، والمفتاح هو إيجاد نسبة تشعر بأنها مستدامة.

تعقب كل دولار لمدة 30 يوما

استخدموا أداة مجانية مثل YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية) ] أو Mint لرؤية بالضبط أين تذهب أموالكم، وقد تجدون أن إنفاق 5 دولارات على القهوة يضيف إلى 150 دولارا في الشهر - أي ما يمكن أن يُدفع إلى دفع قرض الطلاب، ويقطع الاشتراكات غير الضرورية، ويطبخ في المنزل، ويستخدم دراجة بدلا من سيارة، يمكن أن يحرر مئات الدولارات شهريا.

:: وضع مدفوعات آلية

عندما تعرف كم يمكنك تخصيص كل شهر، تأقلم العملية، العديد من مُقدّمي القروض يقدمون تخفيضاً بنسبة 0.25% من سعر الفائدة عندما تُوقّعُ للتخزين الآلي، ذلك الخصم الصغير يمكن أن يُنقذك مئات الدولارات على مدى حياة القرض.

3- خيارات السداد الملاحية مثل " برو "

وتأتي قروض الطلبة الاتحاديين بقائمة من خطط التسديد التي تتناسب مع مستويات الدخل المختلفة، ويمكن أن يترك اختيار الخطة الخاطئة دفع أكثر من اللازم، أو يكافح من أجل دفع الحد الأدنى من المدفوعات.

Standard vs. Extended vs. Graduated Repayment

وفي إطار الخطة العشرية الموحدة، تدفعون أقل الفوائد، ولكن المدفوعات الشهرية ثابتة ويمكن أن تكون مرتفعة، وتخفض الخطط الموسعة (25 سنة) مدفوعاتكم، ولكنها تزيد من الفائدة الكلية، وتبدأ الخطط المتدرجة في انخفاضها وتزداد كل سنتين، وتكون مفيدة إذا كنتم تتوقعون زيادة الدخل، وبالنسبة لمعظم الناس الذين يستطيعون دفع المبلغ الموحد، فإنها ستبلغ 817 821 1؛ وأفضل خيار طويل الأجل.

خطط سداد الدخل - الاسترداد

إذا كان دخلك منخفضاً مقارنة بدينك، فإن خطة لتسوية المنازعات بالاتصال الدولي، مثل نظام " سافي " (المغادرة على أساس تعليم قيم) أو " بي إيه " (بصفتك إيرن) يمكن أن تسدد مدفوعاتك الشهرية بنسبة 10 في المائة أو 15 في المائة من دخلك التقديرية، وبعد 20 أو 25 سنة من سداد المبالغ المستحقة، يُمنح أي رصيد متبقي كإيرادات إلا إذا عوضت عن الخصمة الضرائب بموجب آخر " I.

سامح الخدمة العامة

إذا عملت لصالح وكالة حكومية أو مؤهلة لا تستهدف الربح، فربما تكون مؤهلاً لـ (بي إس إل إف) بعد 120 دفعة شهرية مؤهلة (10 سنوات) والمبلغ المغفر خال من الضرائب، ولكن كن حذراً: () فقط القروض المباشرة مؤهلة ، ويجب أن تكون على خطة لتسوية المنازعات، ويرتكب الكثير من المقترضين خطأ عدم التصديق على العمالة سنوياً، لذا أُنشئوا رسالة تذكيرية.

إعادة التمويل: سيف مزدوج - مضاف إليه

ويمكن لإعادة تمويل القروض الخاصة (أو حتى الاتحادية) مع المقرض الخاص أن تقلل من سعر الفائدة إذا كان لديك ائتمان جيد. ولكن ] عندما تعيد تمويل القروض الاتحادية، تفقد إمكانية الحصول على خطط التسوية الدولية، وتحمل الأعذار، وبرامج الإعفاء، ولا تقدم التمويل إلا إذا كنت متأكد من أنك ربحت 817 820؛ ولا تحتاج إلى هذه الحماية، كما أن فرص العمل هي: الحماية المستقرة.

4 - الهجوم على الديون الشديدة الخطورة أولا (أفالانشي ضد سنوبول)

وبمجرد أن يكون لديك خطة سداد وميزانية، يصبح السؤال: أي قرض يدفع أولا؟ وهناك استراتيجيتان رئيسيتان تهيمنان على المحادثة.

The Avalanche Method (Mathematically Optimal)

(أ) أن تُدرج قروضك من أعلى سعر فائدة إلى أدنى حد، وأن تدفع الحد الأدنى من جميع القروض إلاّ من أعلى سعر، وأن تُسدد كل دولار إضافي في ذلك، وعندما تُدفع 817؛ وتنتقل إلى أعلى مستوى، وتُقلل هذه الطريقة من مجموع الفوائد التي تدفعها بمرور الوقت، مثلاً إذا كان لديك قرض بقيمة 10 آلاف دولار بنسبة 8 في المائة، ودفعت مبلغاً إضافياً بنسبة 8 في المائة، وتدفع لك مالاً من المال.

The Snowball Method (Psychologically Motivating)

إدراج القروض من أصغر رصيد إلى أكبر (تجاهل أسعار الفائدة) - الحد الأدنى للأجور على كل شيء، ثم الهجوم على أصغر توازن، والفوز السريع يعطيك زخما ويجعل العملية تُكافأ، وقد تؤدي الدراسات إلى ارتفاع معدلات سداد الديون في الأجل الطويل لأن الدفع النفسي يبقيك متسقة.

Which is better? ] If you ME#8217;re disciplined and numbers-driven, use the avalanche. If you struggle with motivation and like seeing accounts disappear, use the iceball. either is infinitely better than paying minimums indefinitely.

5 - إيجاد سبل للتعجيل بالمدفوعات (بدون انقطاع عن الحرق)

دفع مبلغ أقل من 35 ألف دولار على قرض بـ 6% سيستغرق 10 سنوات ويكلفك أكثر من 12 ألف دولار في المكسب حتى دفع 100 دولار إضافية في الشهر يمكن أن يقطع ذلك الوقت بحوالي ثلاث سنوات وينقذ الآلاف

Side Hustles and Gig Economy

النظر في التحرر من الركب أو الدافع إلى ركوب أو تعليم أو بيع مواد غير مستخدمة على الإنترنت، وتكريس 100 في المائة من إيرادات الدخل الجانبي إلى أعلى قرض من الأولويات، ويجد الكثير من الناس أنه حتى 5-10 ساعات في الأسبوع يمكن أن تولد 200 إلى 500 دولار إضافية في الشهر - أي أموال تهاجم مباشرة.

استخدام الشلالات

إن رد الضرائب، ومكافأة العمل، والهدايا النقدية، ومدفوعات الحوافز هي فرص ذهبية، وبدلا من إنفاقها، تُطبق مبلغاً إجمالياً على ديونك، قاعدة واحدة من قواعد إبهام: استخدام 80 في المائة من أي ريح للديون و20 في المائة لمعاملة صغيرة للحفاظ على المعنويات عالية.

النظر في المدفوعات الأسبوعية

بعض مُقدّمي القروض يسمحون لك بدفع نصف المبلغ كل أسبوعين بدلاً من دفع كامل واحد شهرياً، مما يؤدي إلى 26 دفعة في السنة (أي ما يعادل 13 دفعة كاملة)، لذا تسددون دفعة إضافية واحدة سنوياً دون الشعور بالثقة، وإذا لم يقدم مُرشدكم هذا المبلغ، يمكنك أن تدفع يدوياً مبلغاً إضافياً كل شهر من كانون الأول/ديسمبر.

6 - لا تزال المعلومات مستنيرة: شركات خدمات القروض، الاقتطاعات الضريبية، الوقاية من التخلف عن السداد

وكثيرا ما تتغير مشهد القرض الطلابي - خطط جديدة لنزع السلاح والتسريح وإعادة الإدماج، وقرارات المحاكم بشأن العفو، وتعديل أسعار الفائدة.

التواصل مع خدمات القروض الخاصة بك

وإذا خسرت وظيفتك، فواجهت حالة طوارئ طبية، أو واجهت انتكاسة مالية، اتصل بعامل خدمتك فوراً، وتسمح القروض الاتحادية بـ ] (الظروف المحفوفة، مثل البطالة) و] التأثير (التوقف المؤقت، الفائدة التي لا تزال تتراكم في نهاية المطاف).

(أ) الاستفادة من تخفيض فائدة الطلاب

يسمح لك مصلحة الضرائب الدولية بخصم مبلغ يصل إلى 500 2 دولار من دولارات الولايات المتحدة في إطار فائدة القروض الطلابية المدفوعة كل سنة، شريطة أن يكون دخلك الإجمالي المعدل في حدود معينة (مقابل 000 80 دولار من دولارات الولايات المتحدة/000 165 دولار من دولارات الولايات المتحدة من أجل إيداع الطلبات معاً)، وهذا مبلغ فوق خط الخصم ] - لا تحتاج إلى صنف إضافي لمطالبتها.

تجنب التخلف عن السداد في جميع التكاليف

Default (usually after 270 days of missed payments) triggers severe consequences: your entire loan balance becomes due, collection fees skyrocket, credit score fallmets, and tax refunds can be seized. If you#8217;re struggling, options like ]loan rehabilitation) (making 9 ontime payments within 10 consecutive months call out of

7 - خطة الطول: رصيد الديون مع الادخار والاستثمار

:: 817 821 1؛ ويغري أن يُلقي كل دولار على قروض الطلاب، لا سيما إذا كنت تكره الدين، ولكن الصحة المالية لا تتعلق فقط بعدم دفع الديون - أي أنها تبلغ 817 821؛ كما أنها تتعلق ببنود الأصول، وإذا ما ربحت 817 1 دولاراً؛ وكسبت دخلاً ثابتاً، والنظر في المساهمة بما يكفي في 401 (ك) للحصول على كامل قيمة القروض (التي تسددها الأموال المجانية) قبل دفع قيمة الديون المنخفضة الدخل.

وهذا ما قيل، ينبغي عموما دفع دين ذو فائدة عالية (أكثر من 6 في المائة إلى 7 في المائة) قبل الاستثمار الإضافي، كل شخص يبلغ 817 822 1؛ الأرقام مختلفة، لذا ادير الحساب، الهدف هو نهج متوازن لا يُستخدم في هذا الصدد هو الرقم 817 822؛ وتركك تقتحم الستينات بينما بيان قرضك صفر.

8- التماس الدعم عند الحاجة إليه

ولا يجب أن تُبحروا في هذا الأمر وحدكم، إذ أن وكالات تقديم المشورة الائتمانية التي لا تستهدف الربح، مثل المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية، تقدم المشورة في مجال القروض الطلابية بتكلفة منخفضة أو لا، كما أن العديد من أرباب العمل يشركون مقدمي خدمات القروض الطلابية لتقديم مساهمات صغيرة في قروضكم كجزء من مجموعة تعويضاتكم، يتأكدون من طلب إدارة الموارد البشرية الخاصة بكم.

وعلى الإنترنت، مثل جماعة ريديت - 817؛ كما يمكن للطلاب أن يقدموا المشورة من الأقران والدعم العاطفي، وأن يتوخوا الحذر: التحقق من أي برنامج يبشر بالامتناع السريع عن القرض أو الرسوم الأمامية، وتفتت المصيد في هذا المجال.

الاستنتاج: الخطوات الصغيرة تُضاف إلى الحرية الكبيرة

:: إدارة الديون التعليمية بعد رفع اسمها من القائمة هي: 8217؛ وحول قرار واحد ضخم - هو رقم 8217؛ وحول الإجراءات المتسقة والمستنيرة التي اتخذت بعد شهر، وبدءاً بفهم ما تدين به بالضبط، وبناء ميزانية تعطي الأولوية للسداد، واختيار خطة اتحادية تناسب دخلكم، وبدء الهجوم على القروض ذات الفائدة العالية أولاً (أو أصغر رصيد إذا احتجتم إلى دافع)، والبحث عن سبل لزيادة مدفوعاتكم من خلال النسيان والرسوم المالية(17).

إن التخرج من الدين أمر طبيعي، ولكن البقاء في الديون لمدة أطول من اللازم هو خيار يمكن تجنبه، مع الاستراتيجيات المناسبة، يمكنك تحويل رصيد القرض الطلابي إلى معالم مدفوع الأجر، وتحرير دخلك من الأشياء التي تهم حقا: شراء منزل، بدء أسرة، السفر، أو مجرد النوم بشكل سليم في الليل، واتخاذ الخطوة الأولى اليوم باستعراض قائمة القروض، ونفسك المستقبلي سيشكرك.